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Simulateur d'intérêts composés
Rendement 2026Capital final estimé
50 754 €
au bout de 20 ans à 7 % de rendement annuel
- Total versé
- 24 000 €
- Intérêts générés
- 26 754 €
- Multiplicateur
- ×2,11
Méthode : capitalisation mensuelle au taux équivalent (1 + r_annuel)1/12 − 1, versement à la fin de chaque mois. Hors frais (TER ETF, courtage), fiscalité et inflation.
La courbe ne tient pas compte de la volatilité réelle des marchés : un rendement constant est une vue de l'esprit. Pour aller plus loin, voir le guide investir 100 € par mois et comprendre les ETF.
Comment ça marche
Les intérêts composés, c'est l'idée qu'à chaque période, les gains précédents se mettent eux aussi à générer des gains. C'est la mécanique qui transforme un effort modeste mais régulier en patrimoine sérieux, à condition de tenir la durée.
La formule retenue ici est la capitalisation mensuelle, plus fidèle à un investissement régulier qu'un calcul annuel :
Capital(m+1) = Capital(m) × (1 + taux mensuel) + Versement
Avec taux mensuel = (1 + rendement annuel)1/12− 1. Le simulateur projette ton capital mois par mois, puis affiche les valeurs de fin d'année sur la courbe.
Ordres de grandeur à connaître
Quelques points de repère, à 7 % de rendement annuel et sans capital initial :
- 100 €/mois sur 10 ans ≈ 17 000 € (12 000 € versés)
- 100 €/mois sur 20 ans ≈ 52 000 € (24 000 € versés)
- 100 €/mois sur 30 ans ≈ 117 000 € (36 000 € versés)
Sur 30 ans, près de 70 % du capital final vient des intérêts composés, pas des versements. Plus la durée est longue, plus la part « argent qui travaille » domine.
Ce que le simulateur ignore
Pour rester pédagogique, le calcul ne prend pas en compte :
- Les frais: TER d'ETF (0,1 % à 0,7 % par an), courtage, change EUR/USD selon le broker.
- La fiscalité : PFU 31,4 % en CTO, prélèvements sociaux à 18,6 % au retrait du PEA après 5 ans. Utilise notre calculateur rente dividendes pour la phase « revenu ».
- L'inflation: ~2 %/an en moyenne. Pour un capital final exprimé en euros constants, retire l'inflation au rendement (ex : 7 % nominal − 2 % inflation = 5 % réel).
- La volatilité: un rendement constant n'existe pas. Les marchés alternent années positives et négatives ; le résultat moyen sur le long terme se rapproche de l'historique mais le chemin est cabossé.
En première approche, retire 0,3 à 1 pointau rendement que tu utilises pour absorber l'essentiel des frottements (frais + un peu de marge). Pour un calcul net après fiscalité, applique ensuite le coefficient de l'enveloppe utilisée.
Aller plus loin
- Investir 100 € par mois en bourse : guide débutant : la stratégie complète (DCA, ETF, choix d'enveloppe, erreurs à éviter).
- Comprendre les ETF : le véhicule de prédilection pour appliquer cette mécanique.
- Lexique : DCA, la méthode qui rend les versements réguliers indolores.
Questions fréquentes
Comment fonctionne le calcul des intérêts composés ?
Chaque mois, on applique le taux mensuel équivalent au rendement annuel choisi : taux mensuel = (1 + rendement annuel)^(1/12) − 1. Ton capital de fin de mois = capital précédent × (1 + taux mensuel) + versement mensuel. La capitalisation mensuelle reflète mieux un investissement régulier (DCA) qu'un calcul annuel.
Que devient 100 € par mois pendant 30 ans à 7 % ?
Avec un capital initial de 0 €, 100 €/mois pendant 30 ans à 7 % de rendement annuel constant donnent environ 117 000 € de capital final, pour 36 000 € de versements totaux. Les ~81 000 € d'intérêts générés représentent près de 70 % du capital final : c'est l'effet « boule de neige » des intérêts composés.
Pourquoi le rendement de 7 % est-il souvent retenu ?
C'est l'ordre de grandeur historique d'un portefeuille actions diversifié à long terme (indices mondiaux comme MSCI World, environ 7-8 % brut annualisé sur les dernières décennies). Mais ce n'est ni un objectif ni une garantie : les rendements futurs peuvent être très différents. Pour rester prudent, simule aussi à 4 % et 5 %.
Les frais et la fiscalité sont-ils pris en compte ?
Non. La simulation est avant frais (TER d'ETF de 0,1 à 0,7 %, frais de courtage, frais de change USD), avant fiscalité (PFU 31,4 % en CTO, PS 18,6 % au retrait du PEA après 5 ans) et avant inflation (~2 % par an). Pour un calcul plus complet, retire mentalement 0,3 à 1 point de rendement annuel.
Pourquoi la courbe explose-t-elle vers la fin ?
C'est la signature mathématique des intérêts composés : les gains des années précédentes génèrent eux-mêmes des gains. Plus la durée est longue, plus l'effet est spectaculaire. C'est pourquoi commencer tôt (même avec peu) bat souvent commencer tard (même avec plus).
Le rendement constant est-il réaliste ?
Non, c'est une simplification pédagogique. Les marchés alternent années positives et négatives. Sur 20-30 ans, la moyenne se rapproche de l'historique long terme, mais le chemin est volatile. Une « séquence de rendements » défavorable en début de période (krach juste après l'achat) peut décaler le résultat. C'est pour ça que le DCA et la régularité comptent.