Sommaire · Comment se calcule le droit à prêt
Le droit à prêt PEL (parfois appelé prêt épargne logement) est un crédit immobilier dont le taux est fixé dès l'ouverture du PEL et garanti pendant toute la durée du plan. Il s'obtient au terme de la phase d'épargne (à partir de 4 ans) et plafonne à 92 000 € sur 2 à 15 ans.
Comment se calcule le droit à prêt
Pendant la phase d'épargne, ton PEL accumule des intérêts. Ces intérêts sont convertis en droits à prêt selon une formule qui multiplie les intérêts acquis par un coefficient (généralement 2,5). Le résultat donne le montant maximum d'intérêts que la banque accepte de te faire payer dans le cadre d'un prêt PEL, converti ensuite en capital emprunté selon le taux du PEL et la durée choisie.
Concrètement : plus tu as épargné longtemps et de façon importante, plus ton droit à prêt est élevé, dans la limite de 92 000 € de capital. La formule joue contre les petits PEL (qui ouvrent peu de droits) et favorise les épargnants qui plafonnent leur PEL pendant des années.
Le taux du prêt par génération
Le taux du prêt PEL est figé à l'ouverture du plan et généralement supérieur de 1,20 point au taux de rémunération de l'épargne. Voici les principaux taux actuellement encore valides :
| PEL ouvert | Taux du prêt PEL |
|---|---|
| 1er août 2003 → 31 janvier 2015 | 4,20 % |
| 1er février 2015 → 31 janvier 2016 | 3,20 % |
| 1er février 2016 → 31 juillet 2016 | 2,70 % |
| 1er août 2016 → 31 décembre 2022 | 2,20 % |
| 1er janvier 2023 → 31 décembre 2023 | 3,20 % |
| 1er janvier 2024 → 31 décembre 2024 | 3,45 % |
| 1er janvier 2025 → 31 décembre 2025 | 2,95 % |
| Depuis le 1er janvier 2026 | 3,20 % |
Bat-il les taux du marché en 2026 ?
C'est le vrai test. En juin 2026, les taux moyens des prêts immobiliers classiques (sources : Banque de France, Pretto, Cafpi) sont de l'ordre de :
- 3,26 % sur 15 ans
- 3,37 % sur 20 ans
- 3,44 % à 3,53 % sur 25 ans
Donc :
- Un prêt PEL à 2,20 % (génération 2018-2022) bat largement le marché : utilisable, à condition d'avoir un projet immobilier réel.
- Un prêt PEL à 2,70 % (PEL février-juillet 2016) bat le marché, sans grande marge.
- Un prêt PEL à 2,95 % (PEL 2025) bat de peu le marché.
- Un prêt PEL à 3,20 % (2023, 2026) est à l'équivalent du marché, donc sans intérêt particulier.
- Un prêt PEL à 3,45 % (2024) ou 4,20 % (2003-2015) est plus cher que le marché 2026 : à laisser de côté, sauf situation très atypique.
Pour le détail par génération et l'arbre de décision « casser, plafonner, garder », voir le guide complet PEL et CEL.
Sources : avis JO du 20/12/2025, art. R315-30 du Code de la construction et de l'habitation, Banque de France (taux moyens des prêts immobiliers), service-public.fr.
Questions fréquentes
Comment est calculé le droit à prêt PEL ?
Les droits à prêt sont proportionnels aux intérêts acquis pendant la phase d'épargne, multipliés par un coefficient (généralement 2,5 pour les PEL récents). Le résultat donne le montant maximum d'intérêts que la banque accepte de te facturer sur un prêt PEL, converti ensuite en montant de prêt selon le taux et la durée choisis. Plafond légal : 92 000 € de capital emprunté.
Quel est le taux du prêt PEL en 2026 ?
Le taux du prêt PEL est fixé à l'ouverture du plan et garanti pendant toute sa durée. Pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2026, il est de 3,20 % (avis JO du 20 décembre 2025). Pour les générations précédentes : 2,95 % (PEL 2025), 3,45 % (2024), 3,20 % (2023), 2,20 % (2018-2022), 2,70 % (février-juillet 2016), 3,20 % (février 2015-janvier 2016), 4,20 % (août 2003-janvier 2015).
Le prêt PEL est-il intéressant en 2026 ?
Tout dépend du taux du marché au moment où tu l'utilises. En juin 2026, les taux moyens des prêts immobiliers classiques (Banque de France, Pretto, Cafpi) tournent autour de 3,20 % à 3,50 % sur 15-20 ans. Le prêt PEL 2026 à 3,20 % se situe donc à l'équivalent du marché. Les vieux PEL avec prêt à 2,20 % (génération 2018-2022) battent encore le marché, ceux à 4,20 % (2003-2015) sont nettement moins compétitifs.
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