Calculateur FIRE 2026 : capital cible

Sommaire · Calculateur FIRE

Calculateur FIRE

Règle des 4 %

Estime le capital cible pour vivre de tes investissements et le temps pour y arriver.

Dépenses mensuelles à viser

€/mois

Capital actuel investi

€

Versement mensuel

€/mois

Rendement annuel net 6 %

3 %5 à 7 % réaliste actions10 %

Taux de retrait sécurisé 4 %

3 % prudent4 % Trinity Study5 % offensif

Capital cible FIRE

900 000 €

soit ×25 tes dépenses annuelles (36 000 €)

Temps pour y arriver: 28 ans 1 mois
Versement total: 336 778 €
Effet capitalisation: 553 222 €

Capital investi · Cible FIRE

Lean FIRE

450 000 €

Mode frugal, 18 k€/an

≈ 19 ans 1 mois

Regular FIRE

900 000 €

Confort moyen, 36 k€/an

≈ 28 ans 1 mois

Fat FIRE

1 800 000 €

Vie large, 72 k€/an

≈ 38 ans 3 mois

Méthode : capital cible = dépenses annuelles ÷ taux de retrait (règle des 4 % de la Trinity Study, 1998). Trajectoire calculée par capitalisation mensuelle au taux équivalent (1 + r_annuel)^1/12 − 1.

Hors fiscalité, hors frais (TER ETF, courtage), hors inflation. Le rendement constant est une vue simplifiée : la volatilité réelle des marchés peut imposer un taux de retrait plus prudent (3-3,5 %). Voir PEA + ETF Monde et comprendre les ETF.

Comment ça marche

FIRE veut dire Financial Independence, Retire Early. L'idée centrale tient en une phrase : si ton portefeuille investi vaut 25 fois tes dépenses annuelles, tu peux en retirer 4 % chaque année indéfiniment, sans le voir fondre dans la majorité des scénarios historiques.

La formule est simple :

Capital cible = Dépenses annuelles ÷ Taux de retrait

À 4 % de retrait, ça donne ×25. À 3,5 % (option prudente européenne), ça donne ×28,6. À 5 % (option offensive), ×20. Plus tu retires, plus le risque de manquer en cas de mauvaise séquence de marchés grimpe.

La trajectoire vers FIRE

Une fois la cible posée, le temps pour l'atteindre dépend de quatre choses : ton capital de départ, ton versement mensuel, le rendement net de ton portefeuille et la inflation(le rendement saisi est supposé net de frottements simples ; pour un calcul en pouvoir d'achat constant, retire ~2 points au rendement).

Le calculateur résout l'équation analytiquement :

Capital(n) = Initial × (1 + r_m)ⁿ + Versement × ((1 + r_m)ⁿ − 1) ÷ r_m

Avec r_m = (1 + rendement annuel)^1/12 − 1. Tu cherches n(le nombre de mois) tel que Capital(n) atteigne la cible. La courbe affiche la trajectoire, la ligne pointillée rouge la cible, et le marqueur l'année où tu y arrives.

Les 4 variantes : Lean, Regular, Fat, Coast

Lean FIRE : 18 k€/an de dépenses (1 500 €/mois), cible ≈ 450 k€. Frugalité assumée. Compatible avec un mode de vie simple, locataire ou propriétaire sans crédit.
Regular FIRE : 36 k€/an (3 000 €/mois), cible ≈ 900 k€. Confort moyen, profil classique cadre moyen-supérieur.
Fat FIRE : 72 k€/an et plus (6 000 €/mois et plus), cible ≈ 1,8 M€ et au-delà. Voyages, voiture, restaurants. Profil haut revenu qui veut maintenir son train de vie.
Coast FIRE: tu épargnes assez tôt pour qu'à 65 ans, le seul effet des intérêts composés te porte à la cible, sans ajouter un euro entre-temps. Tu peux donc lever le pied sur l'épargne et juste couvrir tes charges courantes avec un job plus léger.

Le calculateur affiche les 3 cibles chiffrées (Lean / Regular / Fat) en cards en bas, recalculées automatiquement avec ton rendement et tes versements actuels. Le Coast FIRE n'est pas une cible distincte mais une stratégie temporelle : tu vises Lean ou Regular tôt dans la vie, puis tu coupes les versements et laisses la capitalisation finir le travail jusqu'à 65 ans.

Comment construire son FIRE en France

PEA + ETF Monde comme moteur principal de croissance. Plafond 150 000 €, prélèvements sociaux 18,6 % au retrait après 5 ans, pas d'impôt sur le revenu. C'est mathématiquement l'enveloppe la plus efficace pour un horizon long.
ETF capitalisants Monde (MSCI World ou FTSE All-World) comme brique unique pour démarrer. TER 0,12 à 0,30 %, diversification automatique sur 1 300+ sociétés pour le MSCI World (et plus de 4 000 pour le FTSE All-World, qui inclut les marchés émergents). Pas besoin de stock-picking, pas besoin de timing.
Livret A plein pour le matelas de précaution (3-12 mois de charges). C'est ce qui t'évitera de vendre des ETF en bas de cycle pour payer une chaudière.
DCA mensuel sur ton PEA, virement automatique. La gestion indicielle passive (un ETF Monde acheté en DCA) fait mieux que la majorité des fonds actifs sur 10-20 ans : selon les rapports SPIVA Europe (S&P Dow Jones), plus de 85 % des fonds actions monde gérés activement sous-performent leur indice sur 10 ans après frais.
Au-delà du plafond PEA (150 000 €), l'assurance-vie multisupport reste pertinente : ses prélèvements sociaux sont préservés à 17,2 % (contre 18,6 % pour PEA et CTO depuis la LFSS 2026), et après 8 ans tu profites d'un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € en couple).

Les vrais risques (qui ne sont pas la perte de capital)

Le risque principal de FIRE n'est pas que ton portefeuille tombe à zéro. C'est plus subtil :

Risque de séquence des rendements (sequence-of-returns risk) : si tu prends ta « retraite anticipée » juste avant un krach (2000, 2008, 2022…), tu retires des sommes alors que ton capital fond. Sur les 5 premières années, c'est statistiquement le scénario qui plombe le plus la durabilité du portefeuille. La parade classique : garder 1 à 2 ans de dépenses en cash sur Livret A pour ne jamais vendre en bas de cycle. Voir drawdown pour la mécanique.
Inflation longue durée: la règle des 4 % suppose une indexation, mais des poussées d'inflation comme 2022-2023 (5,2 % puis 4,9 % en France, source INSEE) peuvent abîmer le pouvoir d'achat réel si ton portefeuille n'a pas suivi.
Cotisation Subsidiaire Maladie (CSM): si tu n'as plus de revenus d'activité et que tu n'es pas retraité, chômeur indemnisé ou invalide, tu cotises 6,5 % sur tes revenus du capital au-delà d'un seuil de RFR (~25 000 € en 2026, soit 50 % du PASS). Pour un FIRE-iste qui vit de 30 000 € de revenus du capital, ça représente plus de 1 500 €/an. À budgéter dès la cible.
Frais de santé et grosses charges: pas de mutuelle d'entreprise, dépenses imprévues (divorce, parents dépendants, ravalement). Prévois 5-10 k€ supplémentaires de coussin.

Aller plus loin

Lexique : FIRE pour la définition structurée et la fiche pédagogique.
Guide complet du PEA: l'enveloppe principale pour viser FIRE en France.
Comprendre les ETF: la brique de base d'un portefeuille FIRE.
Simulateur d'intérêts composés : pour tester d'autres scénarios de croissance pure.

Questions fréquentes

C'est quoi la règle des 4 % et d'où ça sort ?

C'est le résultat de la Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz, 1998) : sur des fenêtres glissantes de 30 ans entre 1926 et 1995, un retraité qui retirait 4 % de son portefeuille initial (50 % actions / 50 % obligations US) et indexait ce montant sur l'inflation tenait dans plus de 95 % des cas. D'où la règle simple : capital cible = dépenses annuelles × 25.

Pourquoi 4 % et pas 5 ou 6 % ?

Plus tu retires, plus le risque de tomber à zéro avant la fin grimpe vite, surtout si la 1ʳᵉ décennie de retraite enchaîne les baisses (sequence-of-returns risk). À 5 % de retrait, le taux de réussite historique tombait sous 80 %. Beaucoup de praticiens européens recommandent même 3-3,5 % vu que les rendements obligataires sont plus bas qu'aux US.

Le calcul tient-il compte de la fiscalité française ?

Pas dans la projection brute affichée. Le rendement saisi est supposé net de frottements simples (TER ETF, courtage). En revanche, en phase de retrait, tes 4 % seront imposés selon l'enveloppe : PFU 31,4 % en CTO, ou seulement prélèvements sociaux 18,6 % en PEA après 5 ans. Tu peux donc viser un rendement net plus bas (ex : 5 % au lieu de 7 %) pour absorber la fiscalité.

Le rendement constant est-il réaliste ?

Non, c'est une simplification pédagogique. Les marchés alternent années positives et négatives. Sur 20-30 ans, la moyenne se rapproche de l'historique long terme (≈ 7-8 % brut pour les actions monde), mais le chemin est cabossé. Une mauvaise séquence de rendements en début de retraite peut imposer un retrait plus prudent pendant quelques années.

FIRE c'est compatible avec la France et la sécu ?

Oui, rien d'illégal. La majorité des FIRE français combinent PEA + ETF Monde pour la croissance et Livret A pour le matelas. Reste deux trucs à ne pas oublier. Côté sécu : si tu n'as plus de revenus d'activité (et que tu n'es pas retraité, chômeur indemnisé ou invalide), tu peux être redevable de la Cotisation Subsidiaire Maladie (CSM), calculée à 6,5 % sur tes revenus du capital au-delà d'un seuil de revenu fiscal de référence (~25 000 € en 2026, soit 50 % du PASS). Côté retraite : chaque trimestre validé compte pour la retraite légale à 64 ans, indépendamment de FIRE.

Quelle différence entre Lean, Regular et Fat FIRE ?

C'est juste le niveau de dépenses cible. Lean FIRE vise une vie frugale (≈ 1 500 €/mois soit 18 k€/an, capital cible 450 k€). Regular FIRE vise un confort moyen (≈ 3 000 €/mois soit 36 k€/an, cible 900 k€). Fat FIRE vise une vie large avec voyages et voiture (≈ 6 000 €/mois soit 72 k€/an, cible 1,8 M€). Le choix dépend de ton style de vie cible, pas d'un dogme.