Quel livret choisir en 2026 ? LEP, Livret A ou LDDS

Le taux du Livret A est le même partout. Banque en ligne ou agence, tu touches 1,70 %. Changer de banque ne sert à rien sur ce produit. Ce qui change, c'est quel livret tu remplis.

Si tu es éligible, le LEP passe devant : 2,50 % nets, plafond de versements 10 000 €, argent disponible. Le Livret A sert d'abord à l'épargne de précaution que tu dois pouvoir récupérer sans risque. Le LDDS rapporte exactement la même chose ; il ajoute surtout 12 000 € de capacité. Une fois ton épargne de précaution constituée, si l'argent peut rester placé plusieurs années et que tu acceptes les fluctuations, il devient pertinent de comparer le livret avec des enveloppes de long terme plutôt que de continuer à le remplir par réflexe.

LEP, Livret A ou LDDS

Le tableau compare le taux en vigueur depuis le 1er août 2026, pas le rendement réellement perçu sur toute l'année civile. Les intérêts sur 10 000 € correspondent à douze mois au taux actuel. En 2026, le Livret A a été à 1,70 % en janvier, à 1,50 % de février à juillet, puis de nouveau à 1,70 % depuis août. Avec 10 000 € présents toute l'année, cela représente environ 160 € avant effet éventuel des dates de valeur, et non 170 €. La règle des quinzaines peut encore modifier le montant si tu verses ou retires en cours de route.

À plafond rempli, les montants d'intérêts ne sont plus comparables car le capital placé diffère. Au taux actuel annualisé, un LEP à 10 000 € produit 250 €, un Livret A à 22 950 € environ 390 €, et un LDDS à 12 000 € 204 €. Cela ne rend pas le Livret A plus rémunérateur : son taux reste inférieur à celui du LEP, il accepte simplement davantage de versements.

Tu peux cumuler les trois. Une personne éligible au LEP peut donc verser jusqu'à 44 950 € sans impôt sur les intérêts : 10 000 + 22 950 + 12 000. Un couple dont les deux membres sont éligibles double ces plafonds. Les intérêts qui s'ajoutent le 31 décembre peuvent faire dépasser le plafond. Tu ne peux plus verser. Le surplus continue de rapporter.

Le taux ne se négocie pas

Toutes les banques peuvent proposer le Livret A. Le taux vient de l'État, sur proposition de la Banque de France. Il est révisé le 1er février et le 1er août. Du 1er août 2026 au 31 janvier 2027, c'est 1,70 %, après 1,50 % depuis février. Le LDDS suit le Livret A. Le LEP est resté à 2,50 % : la formule aurait donné 2,20 %, Bercy a gardé un coup de pouce. Le détail de cette révision est dans le point du 1er août.

Tu n'as droit qu'à un Livret A, un LDDS et un LEP par personne lorsque tu remplis les conditions propres à chacun. Ouvrir le même produit dans une deuxième banque ne double pas le plafond. Les modalités de changement de banque diffèrent : le Livret A et le LDDS ne se transfèrent pas directement et doivent être clôturés avant l'ouverture dans le nouvel établissement, tandis que le LEP peut être transféré vers une autre banque qui le commercialise.

La quinzaine compte plus que le choix de la banque

Les intérêts ne courent pas au jour le jour. L'année est coupée en 24 quinzaines. Un versement ne rapporte qu'à partir de la quinzaine suivante. Un retrait arrête les intérêts dès le début de la quinzaine en cours.

• Versement entre le 1er et le 15 : intérêts à partir du 16.
• Versement à partir du 16 : intérêts à partir du 1er du mois suivant.
• Retrait entre le 1er et le 15 : tu perds les intérêts de cette première quinzaine.
• Retrait à partir du 16 : tu perds les intérêts depuis le 16.

Déposer 5 000 € le 3 du mois ne rapporte donc rien avant le 16. Retirer le 14 fait perdre les intérêts depuis le 1er. Les intérêts sont versés une fois, le 31 décembre, et s'ajoutent au capital.

Les trois livrets

Si tu y as droit

LEP

Taux

2,50 %

Plafond

10 000 €

Impôt

0 €

Le LEP est le livret réglementé le mieux payé, sans condition de durée. 2,50 %, 10 000 € de versements, disponible, pas d'impôt. L'ouverture demande 30 €. Ensuite, tu verses à ton rythme.

Tu y as droit si tu es résident fiscal en France et si le revenu fiscal de référence de ton foyer reste sous le plafond. En métropole pour 2026 : 23 028 € pour 1 part, 35 326 € pour 2 parts. Le tableau complet est dans le guide. Un couple éligible peut avoir un LEP chacun, donc 20 000 € à 2,50 %. Un enfant majeur encore rattaché au foyer de ses parents n'ouvre pas le sien.

Si tes revenus dépassent le plafond, tu as une année de tolérance. Deux années de suite au-dessus, le livret doit être fermé ou transformé. Les intérêts déjà acquis restent à toi.

Le LEP reste sous-utilisé. La Banque de France comptait 12,1 millions de LEP fin 2025. Le rapport 2024 estimait à environ 31 millions le nombre de personnes éligibles. Le baromètre du non-recours retient ainsi près de 19 millions d'éligibles sans LEP. Toutes les banques ne commercialisent pas le LEP.

Le matelas disponible

Livret A

Taux

1,70 %

Plafond

22 950 €

Impôt

0 €

Le Livret A est ouvert à toute personne, y compris mineure. Un seul par personne. 1,70 %, plafond de versements 22 950 €, retraits libres, aucun impôt. L'ouverture est gratuite. La loi n'impose pas de versement minimum. Certaines banques demandent 10 € ou 15 € pour ouvrir.

Il ne sert pas à faire grossir un patrimoine. Il sert à tenir plusieurs mois de charges sans vendre autre chose au mauvais moment. Remplir le plafond n'est pas un objectif. Si cet argent peut rester placé plus de cinq ans, le PEA est en général moins taxé à la sortie. L'ordre entre les enveloppes se calcule dans la cascade.

Même taux que le Livret A

LDDS

Taux

1,70 %

Plafond

12 000 €

Impôt

0 €

Le LDDS est le même rendement que le Livret A, en plus petit. 1,70 %, 12 000 € de versements, exonéré, disponible. L'argent est fléché par la loi vers la transition énergétique, le logement et l'économie sociale et solidaire. Toi, tu ne choisis pas les projets. Tu touches le taux réglementé, point.

Il n'y a donc pas de duel de rendement entre le LDDS et le Livret A : 1 € placé sur l'un rapporte exactement autant que 1 € placé sur l'autre. Si ton Livret A est déjà ouvert, le LDDS sert surtout à ajouter 12 000 € de capacité lorsque tu veux conserver davantage d'épargne disponible et défiscalisée. Tu peux aussi l'utiliser avant : financièrement, l'ordre entre les deux ne change rien.

PEL, CEL et Livret Jeune

Ils existent. Ils ne sont pas dans le tableau, parce qu'ils ne jouent pas le même match.

• Un PEL ouvert en 2026 sert 2 % bruts. Après le prélèvement de 31,4 %, il reste 1,372 %. Sur 10 000 €, environ 137 € nets, et un retrait ferme le plan. C'est moins que les 170 € du Livret A, qui restent disponibles. Le PEL se discute pour un achat immobilier daté dans 4 à 10 ans, à cause du prêt associé. Le reste est dans PEL et CEL en 2026.
• Le CEL est à 1,25 % brut depuis le 1er août 2026. Après 31,4 %, il reste environ 0,86 %. Sur 10 000 €, 85,75 € nets, contre 170 € sur le Livret A. L'argent est disponible, le rendement ne suit pas.
• Le Livret Jeune, de 12 à 25 ans, ne peut pas rapporter moins que le Livret A. Au-dessus de 1,70 %, c'est la banque qui fixe librement le taux. Avec seulement 1 600 € de plafond, il ne remplace pas le LEP, mais il peut passer devant pour les premiers 1 600 € si ta banque le rémunère à plus de 2,50 %. Il faut donc regarder son taux réel avant d'appliquer un ordre automatique entre les livrets.

Le livret bancaire, lui, a son propre tableau plus bas. Ce n'est pas le même produit.

Les livrets non réglementés

La banque fixe le taux, et elle peut le changer. Les intérêts entrent dans le prélèvement forfaitaire de 31,4 %. Pour égaler les 170 € nets du Livret A sur 10 000 €, il faut donc environ 248 € bruts, soit 2,48 % toute l'année. Une promo de quelques mois ne suffit pas à tenir ce seuil douze mois de suite.

Le tableau retient le taux standard, pas le taux d'appel. Il compare trois offres grand public suivies ici ; ce n'est pas un inventaire exhaustif de tous les super-livrets du marché. Les montants sur 10 000 € sont déjà nets de 31,4 %, arrondis à l'euro.

Au taux de base, aucun des trois ne bat le Livret A. Distingo est le moins loin : 137 € contre 170 €. Fortuneo et BoursoBank sont plus bas encore.

BoursoBank porte toutefois le Bourso+ à 2,50 % brut avec l'Offre METAL ou Boursoprime. Après un PFU de 31,4 %, cela représente environ 1,715 % net, soit 171,50 € sur 10 000 € : seulement 1,50 € de plus que le Livret A sur une année au taux actuel, avant le coût éventuel de l'offre associée. Le tableau conserve donc le taux de base sans abonnement, 1,50 % brut.

La promo change la première année, pas la suivante. Chez Distingo, une première ouverture demandée entre le 1er septembre et le 30 octobre 2026 touche 4,50 % bruts pendant 3 mois, dans la limite de 200 000 €, puis le taux standard de 2 %. Sur 10 000 € laissés en place, ça fait 262,50 € bruts, soit 180 € après 31,4 %, si le taux standard ne bouge pas pendant les neuf mois suivants. Le Livret A verse 170 €. L'écart est d'environ 10 €, une seule fois. L'année d'après, on retombe à 137 €. La prime de 80 €, elle, exige 40 000 € gardés plusieurs mois : ce n'est pas le rendement du livret.

Fortuneo affiche actuellement 5 % bruts pendant 4 mois pour une première ouverture jusqu'au 30 septembre 2026, dans la limite de 100 000 €, puis 1,60 % bruts au taux de base. Avec la même hypothèse simplifiée que pour Distingo, soit 10 000 € laissés douze mois et un taux de base inchangé, cela représente environ 273 € bruts, soit 188 € nets après PFU. La promo Fortuneo dépasse donc elle aussi le Livret A la première année dans cet exemple, d'une vingtaine d'euros environ. Le graphique principal l'écarte volontairement puisqu'il compare les taux standards, pas les offres temporaires.

Ces livrets servent quand le LEP, le Livret A et le LDDS ne peuvent plus recevoir de versement, et que l'argent doit rester disponible. Le plafond n'est plus le problème. Le taux net, si. L'argent est couvert par le Fonds de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par banque, pas par la garantie d'État du Livret A. Le taux, lui, n'est pas garanti. Les intérêts de Distingo, du Livret + et du Bourso+ suivent aussi la quinzaine.

Dans quel ordre

Pour une épargne qui doit rester sans risque et disponible, l'ordre utile est plutôt celui-ci :

1. Livret Jeune si tu as 12 à 25 ans et si son taux dépasse 2,50 %, dans la limite de 1 600 €.
2. LEP, si tu es éligible, jusqu'à 10 000 € de versements.
3. Livret A et LDDS pour le reste de l'épargne de précaution : ils rapportent exactement le même taux. Le Livret A offre 22 950 € de plafond et le LDDS 12 000 €.
4. Livret bancaire si les plafonds réglementés sont insuffisants et que l'argent doit rester disponible. Compare alors le taux net après impôt, pas le taux promotionnel affiché en gros.
5. Pour l'argent dont tu n'as pas besoin à court ou moyen terme, compare ensuite les placements de long terme en fonction de ton horizon et du risque que tu acceptes.

Placer 10 000 € sur le Livret A au lieu d'un LEP auquel tu as droit coûte actuellement 0,80 point de rendement, soit 80 € sur une année pleine. Entre Livret A et LDDS, en revanche, il n'y a aucun écart de rendement.

Fiscalité

Les intérêts du LEP, du Livret A et du LDDS ne sont pas déclarés. Ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux. Le passage à 18,6 % de prélèvements sociaux sur les revenus du capital ne les touche pas.

Le CEL, le PEL ouvert depuis 2018 et les livrets bancaires sont au prélèvement forfaitaire de 31,4 % : 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. C'est pour ça qu'un taux brut de 2 % peut rapporter moins que le Livret A à 1,70 %.

D'où viennent ces chiffres

Taux relus le 27 septembre 2026 :

• Service-Public, Livret A et LEP au 1er août 2026 : Livret A 1,70 %, LEP maintenu à 2,50 %, coup de pouce par rapport à une formule à 2,20 %.
• Service-Public, fiche Livret A : le transfert direct vers une autre banque n'est plus possible depuis 2012. Le LDDS suit la même règle de changement d'établissement. La fiche LEP confirme au contraire qu'un transfert est possible sans perdre les intérêts.
• Banque de France, rapport sur l'épargne réglementée 2025 : 12,1 millions de LEP fin 2025 ; le rapport 2024 estimait à environ 31 millions le nombre de personnes éligibles.
• Arrêté du 28 juillet 2026, cité par cette page : LDDS 1,70 %, CEL 1,25 %, Livret Jeune au moins égal au Livret A. Période du 1er août 2026 au 31 janvier 2027.
• Plafonds de versements : Livret A 22 950 €, LDDS 12 000 €, LEP 10 000 €. Seuils de revenu du LEP : guide LEP.
• PEL ouvert en 2026 : 2 % bruts, soit 1,372 % après 31,4 %. Le sort du plan, le blocage et le prêt sont dans PEL et CEL.
• Livrets non réglementés, pages relues le 27 septembre 2026 : Distingo (2 % bruts ensuite, promo 4,50 % pendant 3 mois pour une première ouverture jusqu'au 30 octobre 2026), Fortuneo Livret + (1,60 % bruts ; promo à 5 % pendant 4 mois pour une première ouverture jusqu'au 30 septembre 2026), Bourso+ (1,50 % bruts hors offre payante).

Les taux peuvent bouger le 1er février 2027. Le plafond, lui, ne bouge pas avec le taux.